[독서 노트] 마법의 연금 굴리기

마법의 연금 굴리기

지인의 추천으로 보게된 책. 물가지수보다 조금 더 높은 수익율을 얻으면서 변동성은 최소화하여 편안한 투자생활을 장기적으로 유지할 수 있는 비결을 얘기하고 있다. 그리고 그 돈은 나이가 들어 일할 수 없는 나이에 연금으로 사용하여 편안한 노후 생활을 하기 위함이다. 지금은 눈앞에 보이는 입고 먹고 자는 문제로 인해 노후를 생각할 여유가 없는게 사실인데. 저자는 얘기한다. 노후 준비는 필수이고 빠를 수록 적은 자금으로 안전한 노후 생활을 할 수 있다는 것이다. 저자의 책 "마법의 돈 굴리기"와 큰 흐름의 내용은 동일한데 이를 변경된 금융제도에 맞게 업그레이드한 것 같다. 

사람의 뇌는 자신의 생명과 안전을 지키기위해 반드시 필요한 내용이라도 그것이 받아 들이기 불편한 진실이라면 고의로 눈을 감아버린다.' <의도적 눈감기>

연금은 내 행동장치

그리스 신화 오디세우스가 세이렌을 피한 방법... 자신의 손을 묶는것 = '행동장치'는 스스로 행동에 제약을 가하는것이다. 저자는 얘기한다. 우리에게도 이런 행동장치가 필요하다고. 

<부자들의 생각법>의 저자 하노 벡은 행동장치를 활용하는 방법으로 집을 사라고 권한다. 집을 사는 것은 분산투자 관점에서 보면 어리석은 짓일 수 있다.... 하지만 이런 단점에도 불구하고 돈을 묶어둘 수 있다는 장점이 있다. 돈을 집에 묶어두면 더 이상 손대기가 어렵다. 

하노 벡은 또한 연금 상품을 추천한다. 연금 상품은 세제 혜택등으로 아주 까다롭기 때문이다. 즉 장기로 운용할 수 있는 행동장치가 되어 준다. 

연금은 왜 자산배분 투자가 필요한가?

연금제도의 핵심은 '소득공제'다. 또한 적립금 운용 수익에 대한 세금 (15.4%)을 즉시 내지 않고 연금을 수령할 때 훨씬 낮은 세율 (3.3~5.5%)로 낼 수 있다. 

인생은 결코 이론이나 계획대로 흘러가지 않는다. 어떤 투자가 어떤 위험이 닥칠지 알수가 없다. 일부 투자 대상에 너무 많은 자금을 투자하는 것은 매우 위험하다. 은퇴 자금 계획이나 투자의 본질은 미래의 불확실성을 줄이는데 있다.

코로나로 인해 요즘같이 주식시장이 활발하다면 운 좋게 200%이상의 수익율을 얻을 수 있겠지만... (아...3월로 돌아간다면 사고 싶은 주식이 어찌나 많은지...ㅠㅠ) 문제는 이것은 천재지변에 가까운 상황으로 인한 것이고 우리는 장기적으로 일정한 수익률을 유지하면서 자산을 늘여야 노후를 편안하게 살수 있다. 이를 위해 저자는 변동성이 적은 '인덱스 지수' 투자를 추천하고 이를 일반 계좌가 아닌 과세이연, 저율과세가 가능한 계좌에서 시너지 효과를 내는 방법에 대해 집중적으로 정리하고 있다. 

ETF: Exchange Traded Fund 상장지수펀드 

요즘 읽은 많은 재테크 책들이 추천하는 안정적인 투자가 바로 ETF 이다. 장기적으로 우상향하는 지수 펀드를 하면 안정적인 수익률을 가져갈 수 있다는 것이다. High Risk, High Return 으로 고수익을 노리다 보면 사람은 감정의 동물인지라... 큰 변동성에 의해 버티지 못하고 손절하여 큰 손해를 보는 경우가 많기 때문이다. 가장 좋은것은 내가 직접 여러 주식을 포트폴리오로 구성하여 투자하면 되겠지만 자금의 한계도 있고 매일 같이 주식을 보면서 매매해서 지수를 추적하기도 어려우니 각 증권사에서 운용하는 ETF를 활용하는 것이다. 

미래에셋이 운용하는 TIGER 소프트웨어 ETF 포트폴리오

어떤 ETF를 선택할 것인가?

• 거래량과 시가총액이 많은 상품
• 총보수가 적은 상품 (수수료)
• ETF 운용 자산 운용사의 규모와 신용 (ETF도 손해를 보기도 하고 상장폐지되기도 한다. 상장폐지시에는 잔액을 돌려준다.)

절세 삼총사

금융감독원 사이트 참고

http://finlife.fss.or.kr/PageLink.do?link=guide/taxSavingFinance&menuId=2000144

금융상품 통합 비교공시 시스템

연금저축 

연금저축의 핵심은 '세액공제'에 있다. 총금여액 6000만원인 사람이면 400만원을 연금저축에 넣으면 400x13.2%=52.8만원을 공제받게 되는것이다. 납입한도는 1800만원. 세액공제한도 초과분은 중도에 언제든지 찾을 수 있다.

연금저축 세액공제 한도

연금저축 연금수령시 과세

연금 수령은 최소 5년이상 납입해야하고, 55세부터 10년 이상 연금으로 수령해야 연금소득으로 과세 (3.3~5.5%) 한다.

IRP: Indivisual Retirement Pension 개인형 퇴직 연금

퇴직또는 이직시에 발생하는 퇴직금과 추가납입을 운용하여 55세 이후에 연금을 받을 수 있는 평생 절세 통장.

납입한도 1800만원 최대 700만원까지 세액공제 (이때 700만원은 연금저축계좌와 합산한 것이다. 즉, 연금저축에서 400만원 세액공제받으면 IRP는 300만원까지 세액공제받는다)

또 중요한것은 퇴직금을 한번에 받을때 내는 퇴직소득 세금 (아래 그림 참고) 을 IRP로 바꿔 연금으로 받게 되면 세금의 70%만 납부해서 30%의 절세효과가 있다. 물론 위에 700만원 공제받은 금액에 대해서는 연금을 빼서 쓸때 과세 (3.3~5.5%) 된다.

https://m.post.naver.com/viewer/postView.nhn?volumeNo=16844006&memberNo=5010025&vType=VERTICAL

ISA: Indivisual Saving Account 개인 종합 자산 관리계좌 

한계좌에 여러 금융 상품 (펀드, 파생결합증권, 예적금...)을 담아 손익을 통산한 순이익을 기준으로 세제혜택을 부여한다.

• 1명당 1계좌로만 개설 가능. 직전 3개년도 근로소득 사업소득이 있는자.
• 연 2천만원, 총 1억원
• 의무가입 기간 5년
• 납입원금외의 수익금은 중도 인출 가능
• 손익계산후 순이익 200만원까지 비과세, 초과 금액은 9.9% 분리과세
• 2021년 12월31일까지 가입 가능 (사이트에는 2018년 말이라고 나와있지만)
• 신탁형, 일임형 두가지 가능. 변경 가능.

무엇부터 시작해야하나?

연금저축, IRP : 55세 이후 연금수령 목적

ISA: 중기 투자금

퇴직 준비자금의 경우 순서는

1. 연금저축에 400 만원 
2. IRP에 300만원
3. 연금저축에 나머지 1100만원 추가 (둘이 합해 연간 1800만원 한도니까)

부부중에 총 급여가 적은 배우자가 먼저 세액공제 한도액까지 연금저축 납입하는것이 유리

중도해지하면 16.5% 기타소득세가 발생하니까 정말 노후를 위한 자금으로 납입해야한다.

그리고 이제 실전 투자~

책의 전반부에서 연금관련 기본 금융 상식을 이해했으니 후반부에서는 실전투자에 대해서 여러 사례를 보여준다. 여러가지 포트폴리오를 제시하면서 각각의 포트폴리오로 투자했을 경우의 백테스팅을 통한 수익률을 보여준다. 그리고 또한 절세를 위한 연금 인출 순서에 대해서도 자세히 설명해주어 참고할만하다.

요즘 핫한 ETF에 대해서 어떤것인지, 연금관련해서 어떤 제도가 있는지에 대해 몰랐던 부분에 대해서 깔끔하게 정리해주는 책이다. 읽으면서 내가 20대라면 이 책이 정말 큰 도움이 됐을거라는 생각이 든다. 하지만 이미 날려버린? 세월이 많은 나로서는 현실적으로 적용할 부분은 많지 않았다. 그래도 금융 초보인 나에는 딱 맞는 책이다. 덕분에 경제 기사를 보면서 흘려 봤던 내용들을 이제는 이해하게 되고 나만의 생각도 가질 수 있게 되었으니 말이다. ^__________________^